РРПС — реальна річна процентна ставка — один із небагатьох показників, який дозволяє чесно порівняти вартість різних позик. На відміну від рекламної денної ставки, РРПС враховує всі платежі, пов'язані з позикою, і показує їх у перерахунку на рік. Розберемось, як вона рахується і чому саме на неї варто дивитися в першу чергу.
Чим РРПС відрізняється від денної ставки
Денна ставка — це лише один із компонентів вартості позики. Вона показує, скільки відсотків нараховується щодня на суму боргу. Але крім неї в договорі майже завжди є комісія за видачу коштів, а іноді — платежі за додаткові послуги. РРПС об'єднує всі ці елементи в один показник, приведений до річного виміру, тому дозволяє порівнювати пропозиції «яблука до яблук».
Наприклад, дві компанії можуть рекламувати однакову денну ставку, але одна бере фіксовану комісію за видачу, а інша — ні. У результаті РРПС у них буде відрізнятися, хоча денна ставка на банері виглядає однаково.
Чому в рекламі часто пишуть 0,01%
Мінімальна ставка на кшталт 0,01% на день зазвичай стосується лише пільгового періоду для нових клієнтів — перших кількох днів або першої позики на невелику суму. Це маркетинговий інструмент, який привертає увагу, але не відображає умови для повторних чи довших позик. Детальніше про підводні камені вибору за рекламною ставкою ми писали у статті як обрати онлайн-позику та не переплатити.
Як рахується РРПС
Формула враховує всі грошові потоки за договором: суму видачі, усі платежі позичальника та дати цих платежів. Результат виражається у відсотках річних і по суті показує вартість «грошей у часі». Через це РРПС завжди буде вищою за просту суму денних ставок, оскільки додає комісії та інші збори.
| Показник | Що включає |
|---|---|
| Денна ставка | лише відсоток на залишок боргу за день |
| Комісія за видачу | одноразова плата за оформлення |
| РРПС | усі платежі разом, приведені до року |
Де шукати РРПС у пропозиції
Згідно з вимогами законодавства, фінансові компанії зобов'язані вказувати РРПС у паспорті споживчого кредиту — документі, який має бути наданий до підписання договору. Якщо цього показника немає на сайті або в паспорті кредиту, це привід уважніше перевірити компанію в каталозі МФО та в реєстрі Національного банку на bank.gov.ua. Як саме перевіряти компанію, описано в статті як перевірити МФО перед оформленням позики.
Як використовувати РРПС на практиці
Найпростіший спосіб — брати РРПС кількох пропозицій за однакової суми й терміну та порівнювати їх між собою. Це видно у статті про порівняння двох кредитних пропозицій. Не варто орієнтуватись лише на першу цифру в рекламі — вона показує найкращий, а не типовий сценарій.
Типові помилки при читанні РРПС
- Порівняння денної ставки без урахування комісії.
- Ігнорування терміну, на який поширюється пільгова ставка.
- Розрахунок «на око» без паспорта споживчого кредиту.
Ми пояснюємо принципи розрахунків і відбору пропозицій у розділі методологія, а про партнерську модель роботи каталогу — у розділі як ми заробляємо.
Коротко
- РРПС — це повна вартість позики за рік, а не лише денний відсоток.
- Рекламна ставка 0,01% зазвичай діє лише на пільговий період.
- РРПС має бути вказана в паспорті споживчого кредиту.
- Порівнюйте РРПС кількох пропозицій за однакових умов.
Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою консультацією.