Якщо гроші для повернення позики з'явилися раніше запланованого терміну, логічне бажання — закрити борг достроково. У більшості випадків це вигідно, але механізм перерахунку відсотків і комісій варто розуміти заздалегідь, щоб не отримати неприємний сюрприз.
Право на дострокове погашення
Законодавство про споживче кредитування дає позичальнику право повернути позику достроково, повністю або частково, без додаткових штрафів за сам факт дострокового погашення. МФО зобов'язані перерахувати відсотки лише за фактичний період користування коштами.
Як перераховуються відсотки
Денна ставка нараховується за кожен день фактичного користування позикою, тому чим раніше ви повертаєте кошти, тим менше днів враховується в розрахунку відсотків. А от комісія за видачу зазвичай є фіксованою і не залежить від терміну користування — вона сплачується один раз незалежно від того, коли позику погашено. Саме тому реальна вигода від дострокового погашення залежить від співвідношення денної ставки й комісії в конкретному договорі.
Повне і часткове погашення
- Повне погашення — закриття всієї суми боргу разом із нарахованими відсотками за фактичний період.
- Часткове дострокове погашення — внесення суми, більшої за плановий платіж, що зменшує тіло боргу і, відповідно, майбутні нарахування відсотків.
Часткове погашення особливо корисне, якщо позика взята на довший термін, а вільні кошти з'являються поступово.
Що перевірити перед достроковим погашенням
- Чи потрібно повідомляти компанію заздалегідь про намір погасити позику достроково.
- Яким способом фіксується точна дата й сума погашення.
- Чи видається довідка про закриття договору після повного розрахунку.
Ці пункти зазвичай прописані в самому договорі — про те, як його правильно читати, ми розповідали у статті на що дивитися у кредитному договорі.
Дострокове погашення і рекламна ставка 0,01%
Якщо позику оформлено за пільговою ставкою на обмежений термін, дострокове погашення в межах цього періоду дозволяє скористатися мінімальною ставкою повною мірою і не переходити на стандартний, вищий тариф після завершення пільги. Це один із небагатьох сценаріїв, коли рекламна цифра 0,01% справді відображає реальну вартість користування коштами.
Порівняння сценаріїв
| Сценарій | Що відбувається з відсотками |
|---|---|
| Погашення в кінці терміну | нараховано за весь запланований термін |
| Дострокове повне погашення | перерахунок лише за фактичні дні |
| Часткове дострокове погашення | зменшення тіла боргу, менші майбутні нарахування |
Коли дострокове погашення особливо доречне
Якщо ви пропустили платіж і намагаєтесь виправити ситуацію, часткове дострокове погашення може зменшити подальші нарахування пені. Про наслідки прострочення читайте у статті що відбувається при простроченні. Перед оформленням нової позики варто також порівняти умови кількох компаній у каталозі МФО, орієнтуючись на РРПС, а не лише на рекламну ставку — принципи відбору описані в розділі методологія.
Коротко
- Дострокове погашення дозволене законом без штрафу за сам факт закриття боргу раніше.
- Відсотки перераховуються за фактичні дні користування коштами, комісія зазвичай фіксована.
- Часткове погашення зменшує тіло боргу і майбутні нарахування.
- Пільгова ставка діє повною мірою лише в межах свого обмеженого періоду.
Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою консультацією.